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  国外天气保险略览
 
  发布时间:2014/6/17 14:12:01  所属期数:2014.2    被阅览数:1551次  
 

 
  张庆阳 郭家康

  近年来,由于全球气候变暖,极端气候事件增多,各种气灾害日趋严重。这不仅影响了人们的正常生活,还给农业、旅游业、娱乐业等对天气敏感的行业带来了不小的经济损失。为了减少气象灾害带来的损失,一种新的保险种类“天气保险”便应运而生。

  据世界自然基金会和德国安联保险集团的共同统计,全球因天气灾害损失高达几百亿美元。另据英国保险协会的一份报告预测,因气候变暖,到2050年天气保险金额将增加3倍。一家德国研究机构的研究结果表明,全球每年需要100亿美元天气保险资金。天气保险最先始于美国,在日本率先形成“气候”。目前,天气保险正在国外风行,呈蓬勃发展之势,方兴未艾。已经成为“气候风险”管理的新兴工具。精明的企业和商家为了减少自己的运作风险,购买气候保险已经形成一项业务习惯。


  所谓“天气保险”,是指因天气导致企业或个人遭受经济损失后,由保险公司向投保者提供赔偿。天气保险其运作大致如下:申请天气保险的用户支付保险公司一定的保险金,如果您在外出旅游时遭遇到了恶劣的天气而影响了出行,甚至只能呆在旅游饭店里不能出门游玩的话,那么就只能自认倒霉,自己和自己生气。但是,现在不同了,许多国家都推出了这种“天气保险”,如果您现在再遇到上述情况的话,就会从保险公司获得一定的赔偿,甚至还可以退掉整个旅行的费用。这种人性化的保险产品一经推出,便受到了人们的广泛关注。现在天气保险在发达国家已经得到蓬勃发展。天气保险的热心用户涵盖娱乐业、旅游业、建筑业、零售业、农业、饮食业、运输业等,波及气温、温度、风速、日照等气象要素。

  国外天气保险的种类很多,“樱花保险”、“酷暑保险”、“浮冰保险”、“台风保险”、“旅游保险”、“足球世界杯气候保险”、“降雨保险”、“水稻保险”、“梅雨保险”、“风保险”、“雾保险”、“下雪保险”、服装销售天气保险等五花八门,各具特色。本文介绍其中有代表性的11种天气保险。

  旅游天气保险:以前,如果您在外出旅游的时候遇到了恶劣的天气而因此影响了出行,甚至只能呆在屋里无法出门的话,那么就只能自认倒霉。但是,现在不同了,许多国家都推出了这种“天气保险”,那么如果您现在再遇到以上情况的话,很有可能会得到一定的赔偿,甚至还可以退掉整个的旅行费用,非常的人性化。为满足社会公众多样化的需求,美国气象保险公司推出旅游天气保险。日本人喜欢去夏威夷旅游观光,每年超过100万人次,于是美国的一家保险公司与一家日本旅行社合作,以去夏威夷观光的日本游客为对象,开发了旅游天气保险。其保险责任是:如果当地从上午十点到下午五点连续下雨、影响到游客旅游观光时,保险公司每天向投保人退还1.5万日元;若在夏威夷停留期间全部都是雨天的话,则赔偿全部旅行费用。该项业务推出后很受欢迎,旅游越来越火。

  此外,美国世界天气保险公司还推出“旅游遇雨保险”,如美国游客8月份从美国到中国旅游,事先投保120美元,在旅游期间,若上午10时至下午4时下大雨,则保险公司赔偿旅游投保者6000美元。

  樱花天气保险:日本是保险业比较发达的国家之一,天气保险1997年首先由东京海上自动火灾保险公司推出,立即受到观光旅游、休闲娱乐、饭店、服装、冷饮等对天气敏感的行业关注,日本各大保险公司也纷纷介入。日本天气保险在今后数年,每年将以50%以上的速度递增,将成为日本保险业激烈争夺的新领域。天气保险种类很多,各具特色。代表性的天气保险为樱花保险。

  在日本,樱花节是举国欢庆的重要节日。每年的赏樱花是日本人最为重视的一个庆典,到了樱花绽放的时节,家家户户都会拿着做好的好吃的,来到樱花树下围坐在一起,聊天、唱歌、吃饭、喝酒、赏樱花,欢度樱花节,非常的惬意。所谓“樱花保险”是保险公司请气象专家参考近几十年日本列岛樱花盛开的时间规律,结合各地每年的气温、日照等实况,预报各地樱花盛开的时间。投保樱花险的旅行社、交通公司等用户根据预报各地的樱花盛开花期,安排相应的业务。如青森巿的《北势旅游交通公司》的旅游车专门来往于赏樱胜地之间,其年收入三分之一是来自樱花节。2002年樱花较之预报的时间提前开放,人们错过最佳赏花期,游人明显减少,该公司的收入大跌。如果预报的樱花实际开放日期与预报不一致,观光者没有达到最佳观赏目的,保险公司将向投保者支付赔偿金。参照日本樱花保险的思路,给我国北京香山的红叶、洛阳的牡丹设计保险产品,应该很有意义。


  降雨天气保险:天气保险已经进入英国人生活中的各个领域,凡是与天气有关的户外活动,诸如高尔夫球赛、高空特技表演、花卉展览、瓜果节、外出旅游等,人们大多都预先购买天气保险。

  英国开展天气保险始于20世界70年,最早的天气保险险种为降雨天气保险。英国是一个比较多雨的国家,英国人因地制宜,创办了一家名字就叫做“降雨”的保险公司。这家公司为英国人的各种活动投保,一旦因下雨而影响了他们的活动就会得到相应的理赔。保险公司与气象部门合作,对英国各地的降雨进行分析,绘制成英国全国年和月平均雨量图,作为制定保险费率的依据,将英国本土划分为2000个不同等级的保险费率区。降雨天气保险一般分为两类,一类是“约定保险”,投保人和保险公司双方约定一个雨量值,若实际的雨量达到或超过双方约定的雨量值,则保险公司向投保人支付赔偿金。另一类是“放弃保险”,因大雨天气造成户外活动被迫停止或改期,则保险公司要赔偿投保人一定的费用。

  日本购买降雨保险的主要主顾是体育团体。如足球比赛主办方事先购买了一份气候保险,要是比赛当天的降雨量达到了10毫米以上,就可得到保险公司的赔偿。这是因为每逢下雨天,露天运动场观看足球比赛的观众至少减少20%,如果观众人数减少了1000人,一场比赛就可能亏损200余万日元。由此很多体育赛事主办方便将气候保险作为分散“气候风险”的对策。

  阳光保险:在西班牙一个叫太阳海岸的旅游胜地,当地的一家保险公司为了使游客玩得开心,便开发了一项叫做阳光保险的新保险业务。其主要内容是:游客若在太阳海岸21天的游玩中,有4个白天下雨,则保险公司赔偿被保险人三周开销的一半费用;如果遇到7天下雨,则赔偿其全部费用。当然,若无异常,保险公司是不会赔钱的。

  浮冰保险:日本三井住友保险公司与一些旅行社每年都签约浮冰保险。签约旅行社靠从西伯利亚漂过来的大浮冰冰块吸引游客。许多游客不借花很多钱,观赏在大块浮冰上,狐狸等动物如何捕捉小动物。如果大风很快把大浮冰块吹走,旅行社的客源就会明显减少,影响其创收。

  台风保险:日本是一个多台风灾害的国家,每年的6月-10月都有台风袭击日本列岛,台风袭来时常常带来灾害,造成重大的损失。1959年发生“伊势湾台风大灾害”之后,引起日本各界的重视,在“住宅综合保险”中加入台风灾害。当时全损只支付保险金的3%。从1984年起,在“住宅火灾保险”、“普通火灾保险”中,增加了台风灾害等保险项目。日本台风灾害保险规定,灾害损失超过20万日元,才支付保险金。因台风破坏的建筑物很多,如果逐一调查,太费时间。一般保险受灾用户将灾情照片及修理经费预算表交到保险公司,经保险公司核定达20万日元以上,便按保险合同规定,支付保险赔偿金。

  酷暑天气保险:日本大约有70%的行业受酷暑、暖冬、连雨天等天气的影响。三井住友海上保险公司为7、8月可能出现的酷暑,推出“酷暑险”,很受商店欢迎。酷暑直接影响人的生理、心理,支配人们的消费行为。气温差1℃都会影响商店的客流量和销售量。在日本,夏天气温超过30℃每增加一天,空调的销售量增加4万台;气温超过22℃,每上升1℃大瓶啤酒每天多销售230万瓶;气温25-30℃奶油冰淇淋畅销,但气温超过30℃,则奶油冰淇淋销量下降,而清凉饮料会销量大增。

  高尔夫球场也是“酷暑险”的热心投保者,因天气过热,来高尔夫球场打球的顾客会大幅度减少,直接影响球场的经济收益。

  服装销售气候保险:纽约一向是美国服装销售业的福地。但近年来,由于气候变暖,天气多变,导致服装公司以及销售商们损失惨重。美国的服装公司纷纷购买服装销售气候保险,以减少因异天气常带来的损失。服装公司在购买这类保险合同时,可以注明想在哪些城市免受什么样的天气影响。比如某服装生产商希望芝加哥和纽约的下雪不要下的太少,而旧金山的降雨则不要降的太多,因为这种反常的天气会影响服装的销售。服装销售天气保险的保险金额较高,一般占到服装公司投保的服装销售额的10%至30%。但不少厂商认为:如果能够对气候做出准确的预测,花这些钱还是值得的。

  足球世界杯天气险:2002年韩日足球世界怀开赛之前,两家日本保险公司推出世界杯天气保险。这一保险的销售对象是世界杯赛场附近的商家、旅馆、饭店等,因世界杯32强赛前训练会吸引很多球迷观看。如果32强赛前训练遇降大雨,来现场观球的球迷会大减,旅馆、饭店、商家的生意也会随之清淡。世界杯天气保险具体规定是:在世界杯期间,如果32强驻地连续降雨超过3天,并且每天的最大降雨量达到10毫米,购买保险的商家可获保险公司500万日元的赔偿。世界杯天气保险一经推出,立即受到当地商家、旅馆、饭店的欢迎,纷纷购买。

  水稻天气保险:日本种植水稻的稻农以分散的、小规模种植为基础,水稻保险在稳定水稻种植和提高水稻生产力、弥补稻农因天气灾害损失方面,发挥重要作用。水稻天气保险主要是保险因异常天气灾害造成的水稻减产。承保方式一般是以每块稻田为承保对象。保险期是从插秧期(直播为发芽期)到收获期。保险金额为单位产量(公斤)的保险额×稻田基准产量70%。保险赔偿额为单位产量金额×保险的减产量。

  圣诞节雪天保险:英国在圣诞节之前,一些游乐场、旅游景点的老板会买圣诞节雪天保险,圣诞节下雪不但还会给人们带来好心情,还会增加节日的迷人色彩,使节日气氛更加欢快、热烈,使游乐场、旅游景点的生意兴隆,游乐场、旅游景点的老板们投保圣诞节“雪天保险”的积极性自然很高,效益显著。

  综观国外的天气保险,我们可以看出:天气保险正在国外风行,呈蓬勃发展之势;气象保险是减少气象灾害造成损失的有效途径,有利于国计民生。我国是一个发生天气灾害较多的国家,许多企业和居民的日常经营与生活中都会受到极端天气的影响。我国天气保险起步较晚,发展相对滞后,但愿能借鉴国外天气保险的有益经验,在广泛调查研究的基础上, ,因地制宜, 从我国天气状况出发,发展具有我国特色的天气保险,使我国的气象保险也尽早形成“气候”。为我们的生产和生活提供保障。

 
 

 
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